رضا البحراوي يكشف تفاصيل أزمته في مسلسل محارب
تعرفي على خدمات التأمين متناهي الصغر الداعمة للهاتف المحمول
اكتسبت تطبيقات الهاتف المحمول أهمية كبيرة في حياتنا، فمع وجود أكثر من 2.7 مليار هاتف محمول حول العالم، ازدهرت صناعة تطبيقات الأجهزة المحمولة. ولا يزال استخدام تلك التطبيقات وتغلغل الهواتف الذكية ينموان بمعدل ثابت، ومن المتوقع أن يدرّ سوق تطبيقات الأجهزة المحمولة أكثر من 9935 مليار دولار أمريكي بحلول عام 2023.
المحمول والخدمات
وبرزت تطبيقات الهاتف المحمول كعامل تغيير في اللعبة بالنسبة لجميع الصناعات، ولا يستثنى قطاع التأمين من هذا التغيير. فمع تقدم التكنولوجيا وارتفاع مستوى توقعات العملاء، أصبح العملاء في هذا العصر معتادين بالفعل على شراء وإدارة كل شيء –بما في ذلك منتجات التأمين- باستخدام هواتفهم المحمولة؛ مما جعل تلبية هذه التوقعات ضرورية لتطوير عمل شركات التأمين..
تطبيقات الهاتف والتأمين
وتساعد تطبيقات الهاتف المحمول صناعة التأمين بعدة طرق، فهي تحقق زيادة الكفاءة ورفع مستوى رضا العملاء وولائهم، كما يمكّن شركات التأمين من تبسيط العمليات المعقدة وتقليل الأعمال الورقية إلى حد كبير.
وعلى مدار أكثر من عقد ساهمت الخدمات المالية عبر الهاتف المحمول في انتشار الشمول المالي؛ مما أتاح للأفراد محدودي الدخل إدارة حياتهم المالية بشكل أفضل. ونجح الهاتف المحمول أيضاً في نشر الوعي بالخدمات التأمينية بين ملايين الأشخاص، كما أدى إلى توسيع نطاق وصولهم إلى مجموعة متنوعة من تلك المنتجات.
ويمكن أن تُعزى شعبية المنتجات التي تدعم الهاتف المحمول إلى الراحة والسهولة فيما يخص تقديم طلب التأمين أو دفع الأقساط والتبليغ عن المطالبات وسدادالتعويضات. يمكن للعملاء أيضًا الحصول على منتجات متميزة توفر مستوى أعلى من التغطية عبر الهاتف المحمول والقدرة على شراء مجموعة من منتجات التأمين على الحياة، والتأمين الصحي، والتأمين ضد الحوادث.
وفي تلك النشرة سوف نسلط الضوء على خدمات التأمين متناهي الصغر التي تدعم الهاتف المحمول.
تنوع منتجات التأمين متناهي الصغر المقدمة عبر تطبيقات الهواتف المحمولة
وفقاً لدراسة استقصائية أجرتها شركة GSMA عام 2017 (تعد أحدث دراسة أُجريت في هذا الصدد) حول تقديم خدمة االتأمين عبر الهواتف المحمولة، وأشارت نتائج الدراسة إلى أنه تم إصدار ما لا يقل عن 61 مليون وثيقة تأمين متناهي الصغر عبر الهاتف المحمول في 27 دولة. ويمثل هذا ارتفاعاً كبيراً مقارنةً بعام 2015 حيث تم إصدار 31 مليون وثيقة من نفس النوع. ومع تطور الصناعة ازداد تنوع المنتجات التأمينية المقدمة عبر الهواتف المحمولة، ففي عام 2015، بلغت نسبة منتجات التأمين على الحياة حوالي 51% من المنتجات التأمينية المعروضة. وبحلول عام 2017، انخفضت نسبتها لتمثل 39% فقط من حجم المنتجات التي تقدمها شركات التأمين التي تقّدم منتجات التأمين متناهي الصغر عبر الهاتف المحمول. كما حظيت بعض المنتجات بشعبية متزايدة لدى العملاء كالوثائق المجمعة التي تغطي كلاً من التأمين على الحياة والحوادث الشخصية.
نموذج التأمين الزراعي
تقدم شركة Econet Wireless Zimbabwe لعملائها العاملين بالقطاع الزراعي مجموعة من المزايا كرفع الوعي الزراعي وتوفير منتج تأميني قائم على مؤشر الطقس بقيمة 25 دولارًا سنوياً (يطبق على مناطق زراعية معينة)، والحصول على عضوية باتحاد مزارعي زيمبابوي، بالإضافة إلى منح تغطية تأمينية إضافية تغطي مصروفات الجنازة بقيمة 500 دولار سنوياً. وتتضمن تلك المجموعة من المزايا أيضاً إتاحة منصة EcoFarmer التي تقدم بعض النصائح الخاصة بتربية الماشية وزراعة محصول الذرة، وتتيح للمزارعين الاشتراك في المنصة بقيمة 1 دولار شهرياً كحد أدنى. حيث يستطيع المزارعون دفع اشتراكاتهم الشهرية عبر الهاتف المحمول، ويتم خصم المبلغ منه تلقائياً كل 30 يوماً.
EcoFarmer هي منصة الكترونية خاصة بالقطاع الزراعي تابعة لشركة Econet. وتم إطلاقها عام 2013 كمنصة لتقديم خدمات التأمين القائم على مؤشر الطقس. وقد مكّنت المنصة المزارعين من التأمين على محاصيلهم ضد خطر الأمطار الغزيرة وخطر الجفاف الشديد. حيث كانت تغطي محصول الذرة. كما تلقّى المزارعون المؤمن لهم من خلال المنصة نصائح استشارية مجانية حول زراعة محصول الذرة وبعض المعلومات عن السوق. وكانت تلك الخدمة شائعة لدى المزارعين أصحاب الحيازات الصغيرة.
النماذج التجارية
يشمل التأمين متناهي الصغر الذي يدعمه الهاتف المحمول عادةً ثلاثة أنواع من النماذج التجارية:
1. نموذج الولاء
2. نموذج تسويقي مجاني "freemium"
3. النموذج المتميز
ففي النموذج القائم على الولاء، يتم تشجيع العملاء على إنفاق مبالغ محددة من خلال البث عبر الهاتف المحمول “Airtime” أو الحفاظ على رصيد معين في محفظة الأموال عبر الهواتف المحمولة الخاصة بهم للتأهل لمستويات متدرجة من التغطية. وتمتد هذه التغطية لفترة محددة عادةً ما تكون 30 يوماً.
يتم تعريف وقت البث عبر الهاتف المحمول "Airtime" على أنه الوقت الذي يتصل فيه العميل بشبكة الهاتف المحمول الخاص به. ويشمل ذلك إجراء المكالمات واستقبال الرسائل واستخدام البيانات (الإنترنت).
يشبه النموذج المتميز معاملات التأمين التقليدية؛ حيث يدفع العملاء قسطاً يومياً أو أسبوعياً أو شهرياً؛ للحصول على التغطية التأمينية.
أما بالنسبة لنموذج التسويق المجاني Freemium فإنه يجمع بين نموذج الولاء والنموذج المتميز، ويعرف ذلك النموذج بأنه استراتيجية تسعير يتم من خلالها توفير منتج او خدمة مجاناً ويتم منح العملاء خيار شراء مزايا أو خدمات إضافية (أو تمديد فترة تغطيتهم في حالة التأمين).
تحصيل الأقساط
تتطلب منتجات التأمين متناهي الصغر -كغيرها من منتجات التأمين التقليدية- دفع أقساط منتظمة. ونظراً لأن هذه الأقساط عادة ما تكون صغيرة ومتكررة، تقوم معظم شركات التأمين باقتطاع مبالغ منتظمة من أرصدة عملائها خلال أوقات البث عن طريق هواتفهم المحمولة، وتفضّل معظم شركات التأمين حالياً استخدام هذه الطريقة، فبينما كانت نسبة تحصيل أقساط التأمين من خلال تطبيقات الهاتف المحمول عام 2015 تمثل حوالي 63% من إجمالي المبالغ المحصلة من الوثائق التي تطبق النموذج المتميز ونموذج التسويق المجاني، فقد ارتفعت إلى ما يقرب من 66% في عام 2017.
اقرأ أيضًا..
"حياة كريمة" تعالج 102 مريض بروماتيزم القلب في الغربية
"القومى للمرأة" يطرق أبواب قرى البحيرة لمحو الأمية الرقمية
نماذج أعمال التأمين متناهي الصغر التي تدعم الهاتف المحمول
يُعد التعاون بين الأطراف (التقليديين والجدد) المشاركين في عملية التأمين أمراً ضرورياً لتوفير منتجات التأمين لمئات الملايين من العملاء الجدد. وتتألف سلاسل القيمة في مجال التأمين متناهي الصغر التي تدعمها أجهزة الهواتف المحمولة من مزيج من الأطراف التقليدية وغير التقليدية والتي تتألف من: شركات التأمين ومقدمي خدمات التحويلات المالية وشركات تشغيل شبكات الهاتف المحمول.
ومع مرور الوقت، ظهرت ثلاثة نماذج أعمال مختلفة بقيادة كل من الأطراف الثلاث على التوالي. بالإضافة لوجود تسع وظائف رئيسية عبر سلسلة القيمة وبدوره تختلف وظائف كل طرف طبقاً لاختلاف النموذج.
في كل نموذج من نماذج الأعمال يكون كل طرف معني بمسئوليات معينة، فيكون الاكتتاب دائمًا من اختصاص شركة التأمين، في حين يتم تحصيل الأقساط من قبل شركة تشغيل شبكات الهاتف المحمول. أما بالنسبة لعملية المطالبات فإنها تنقسم إلى قسمين:
1. عند الإبلاغ عن مطالبة تدير شركة التأمين أو مقدمو خدمات التحويلات المالية، العملية الأولية وتحدد ما إذا كان يجب تسديد المطالبة من عدمه.
2. يتم توفير آلية تسديد المطالبات بواسطة شركة تشغيل شبكات الهاتف المحمول، وعادةً ما يتم ذلك في حساب الأموال عبر الهاتف المحمول. مما يتيح للعملاء الوصول إلى مبالغ التعويضات الخاصة بهم بطريقة سريعة وبتكلفة معقولة.
سداد الأقساط من خلال تحويل الأموال عبر الهاتف المحمول
أطلقت شركتا MicroEnsure و JazzCash خدمة التأمين الصحي المتميز لعملاء JazzCash في باكستان. مقابل قسط سنوي قدره 9 دولارات أمريكية، مما مكّن العملاء من الوصول إلى عدد من المزايا بما في ذلك الحصول على تغطية تكاليف الاستشفاء بقيمة 9 دولارات أمريكية يومياً (بحد أقصى 30 يوماً)، بالإضافة إلى تغطية نفقات العناية المركزة بقيمة 18 دولارًا أمريكي يومياً وبحد أقصى 250 دولار سنوياً في حالة التكاليف المتعلقة بالحوادث الطبية.
تقديم خدمات الاستشارة الطبية عن بُعد
تقدم شركة BIMA خدمة تأمين مميزة لعملاء شركة Robi ببنجلاديش حيث توفر تغطية تأمينية على الحياة وتكاليف الاستشفاء ، بالإضافة إلى الاستفادة من استشارات طبية هاتفية غير محدودة مع أطباء مؤهلين. حيث يتم خصم قسط شهري يعادل 0.70 دولار أمريكي تلقائياً من رصيد الهاتف المحمول للعميل كاستقطاع يومي صغير. وتُعرف هذه الخدمة باسم "My Health Family Pack" ، وتوفر الخدمة للعملاء غطاء تأمينيًّا على الحياة بحد أقصى 706 دولارات أمريكية، وتغطية تكاليف الاستشفاء بقيمة 235 دولارًا أمريكيًّا، بالإضافة إلى خدمة التواصل عبر الهاتف مع الأطباء المتعاقدين مع شركة BIMA - سواء كانت الخدمة مقدمة للعملاء أو لأفراد عائلاتهم؛ حيث يستطيع "الأطباء عن بعد" وصف الأدوية وتوجيه العملاء إلى العيادات المناسبة وحجز مواعيد معهم إذا لزم الأمر.
بالإضافة إلى ذلك، تقدم تلك الخدمة للعملاء نصائح يومية حول الصحة والتغذية عبر الرسائل النصية القصيرة SMS وبعض الخصومات على فواتير المستشفيات ومراكز التشخيص المتعاقدة مع شركة BIMA في جميع أنحاء بنجلاديش.وتعد بنجلاديش من أدنى الدول إقبالاً على التأمين في جنوب آسيا، فغالباً ما تعيق التكاليف المرتفعة والمسافات الطويلة وصول المرضى إلى الأطباء والعيادات؛ لذلك ساعدت الخدمة المقدمة من شركة BIMA التي تم إطلاقها في عام 2016 ، إلى معالجة هذا الأمر وقد نمت قاعدة عملائها بسرعة كبيرة؛ حيث بلغت أكثر من 500000 عميل. حيث تقوم الشركة بعقد معسكرات صحية منتظمة لزيادة الوعي بالخدمة وشرح مزاياها للعملاء المحتملين.
رأي الاتحاد
يقوم الاتحاد المصري للتأمين بالعديد من الإجراءات التي من شأنها دعم منتجات التأمين متناهي الصغر، والتي تتماشى مع استراتجية الاتحاد المصري للتأمين AUP (Access unserved population) والتي تستهدف بشكل أساسي المواطنين محدودي الدخل، بالإضافة إلى عمل لجنة التأمين متناهي الصغر والمشروعات الصغيرة والمتوسطة بالاتحاد والتي تهدف الى تصميم منتجات تأمينية جديدة تناسب هذه الطبقة ودراسة الوثائق التي تتفق مع الاتجاهات الحديثة.
وقد أعدت اللجنة ورقة عمل مقترحة لتطبيقات التأمين متناهي الصغر بجمهورية مصر العربية، ويقوم هذا المقترح على استخدام الأنظمة والتطبيقات الحديثة والمختلفة كمنظومة لتوزيع المنتجات وتحصيل الأقساط وسداد التعويضات في التأمين متناهي الصغر، حيث تمهد اللجنة لعرضة على الهيئة العامة للرقابة المالية.
