أدوات لتحليل البيانات وظهور نماذج حديثة تعتمد على السلوك الفعلى للمؤمن عليهم.
يشهد قطاع التأمين تحوّلًا متسارعًا في أساليب تقييم المخاطر، مدفوعًا بتطور أدوات تحليل البيانات وظهور نماذج حديثة تعتمد على السلوك الفعلي للمؤمَّن عليهم، في مقدمتها نموذج «تأمين الأداء»، الذي يعيد صياغة العلاقة بين الخطر والتسعير.
وعلى مدار عقود، ارتكزت شركات التأمين على نماذج اكتوارية تقليدية تعتمد على بيانات ديموغرافية وسجلات تاريخية، وهي نماذج أثبتت محدوديتها في تفسير الفروق الحقيقية في مستويات الخطر بين أفراد ينتمون إلى الفئة نفسها. ومع التقدم التكنولوجي، بات من الممكن الانتقال من التقدير الإحصائي إلى الرصد السلوكي المستمر، باعتباره مؤشرًا أكثر دقة على احتمالات الخسارة.
من التقييم الثابت إلى الإدارة الديناميكية
ويعكس هذا التحول انتقالًا نوعيًا من مفهوم التقييم الثابت للمخاطر عند إصدار الوثيقة، إلى إدارة ديناميكية تعتمد على متابعة السلوك اليومي للمؤمَّن عليه. ويرى خبراء أن هذا النهج يمنح شركات التأمين قدرة أعلى على توقع الخسائر والتدخل الوقائي قبل وقوعها، ما ينعكس إيجابًا على استقرار المحافظ التأمينية.
تسعير أدق وإعادة توزيع للمخاطر
ويسهم نموذج «تأمين الأداء» في تحقيق تسعير أكثر عدالة، حيث تُحتسب الأقساط بناءً على مستوى المخاطر الفعلية الناتجة عن سلوك العميل، وليس وفق متوسطات عامة. ويؤدي ذلك إلى الحد من ظاهرة تحميل منخفضي المخاطر أعباء مالية لا تعكس سلوكهم الحقيقي، وهو ما اعتبره محللون خطوة ضرورية لإعادة التوازن إلى السوق.
علاقة جديدة بين الشركة والعميل
ولا يقتصر تأثير هذا النموذج على الجوانب الفنية للتسعير، بل يمتد إلى إعادة تشكيل العلاقة بين شركات التأمين والعملاء، لتتحول من علاقة تعويضية تقليدية إلى شراكة قائمة على إدارة المخاطر والحد منها. ويُتوقع أن يسهم هذا التحول في تعزيز الثقة المتبادلة، ورفع مستويات الالتزام السلوكي لدى المؤمن عليهم.
تحديات تنظيمية مطروحة
ورغم المزايا المتوقعة، يواجه «تأمين الأداء» تحديات تنظيمية تتعلق بحوكمة البيانات وحماية الخصوصية، ما يفرض على الجهات الرقابية وضع أطر واضحة تضمن الاستخدام العادل والمسؤول للبيانات السلوكية، دون الإخلال بحقوق العملاء.
مستقبل السوق
ويرجّح خبراء أن يشهد قطاع التأمين خلال السنوات المقبلة توسعًا في تطبيق نماذج التأمين القائمة على الأداء، مدعومًا بتطور التقنيات الرقمية، في ظل سعي الشركات إلى تحقيق كفاءة أعلى في التسعير وإدارة المخاطر.
